存款保障計劃如何啟動？

存款保障計劃是香港金融安全網的重要組成部分。當一間持牌銀行倒閉時，存款保障計劃會自動啟動，香港存款保障委員會將負責管理整個賠償過程。存保委員會是根據《存款保障計劃條例》成立的獨立法定機構，其職責是向受影響的存戶支付賠償。

啟動機制的觸發點是銀行被金融管理專員（由香港金融管理局總裁擔任）裁定為「無能力償付」，或者法院對該銀行發出清盤令。一旦啟動，存保委員會會立即展開賠償程序，目標是在法定時間內向存戶支付賠償。存保委員會的營運資金來自成員銀行按年繳付的供款，並設有後備信貸安排，確保在需要時有足夠資金進行賠償。

需要強調的是，存款保障計劃本身不防止銀行倒閉，它的作用是在銀行倒閉後為存戶提供安全網。防止銀行倒閉是金管局的審慎監管職責，而非存保委員會的職責。兩者的角色互補但不同。

你需要做甚麼來提出索償？

在大多數情況下，存戶不需要主動提出索償。存保委員會會直接從倒閉銀行的記錄中獲取存戶的存款資料，然後主動計算和支付賠償。這個「自動賠償」機制設計的目的是簡化程序，讓存戶可以在最短時間內收到賠償，無需填寫複雜的索償表格。

但在某些情況下，你可能需要主動聯絡存保委員會。例如，如果你的通訊地址已經更改而沒有通知銀行，存保委員會可能無法將賠償支票寄到你的正確地址。此外，如果你的存款記錄不清晰或有爭議，你可能需要提供證明文件來證實你的存款金額和持有人身份。在銀行倒閉事件發生後，你應留意存保委員會的公告和媒體報導，了解是否需要採取任何行動，以及賠償的具體安排和時間表。

賠償時間表：錢甚麼時候可以取回？

《存款保障計劃條例》對賠償時間表有明確規定，存保委員會的目標是在銀行倒閉後盡快支付賠償。賠償的金額是你在該銀行的合資格存款總額，以存款保障上限為限。超出上限的部分不受保障，你需要作為銀行的普通債權人，在清盤程序中申索剩餘的資金——這個過程可能需要數年時間，而且不一定能全額收回。

賠償以港元支付。如果你的存款是外幣，銀行會按保障觸發時的匯率將外幣存款折算成港元，然後以保障上限為限支付賠償。這裡有一個重要的細節：匯率波動可能令你的外幣存款在折算成港元後的保障金額低於你原本以外幣計算的存款價值。

哪些存款屬於合資格存款？

根據存款保障計劃的定義，合資格存款包括大多數常見的存款類型：活期儲蓄戶口、往來戶口、定期存款、通知存款、以及儲值支付工具中的存款。保障範圍涵蓋港元存款、人民幣存款及其他外幣存款，所有貨幣的存款合併計算保障上限。

不屬於合資格存款的項目同樣重要。結構性存款、不記名票據、與投資相連的存款產品、以及到期日起計超過五年的定期存款，都不受保障。此外，存放在香港境外銀行（即使該銀行在香港設有分行）的存款不受香港存款保障計劃的保障。如果你在海外銀行設有戶口，你應該了解該司法管轄區的存款保障安排——不同國家的保障水平和索償程序差異很大。

聯名戶口和信託戶口的賠償安排

聯名戶口的賠償計算方式與個人戶口不同。存保委員會會將聯名戶口中的存款按持有人人數平均分配，然後將每份分配的金額計入各持有人的個人保障額度內，與他們在該銀行的其他存款合併計算。這意味著，聯名戶口持有人的總保障情況需要綜合考慮聯名戶口的分配和個人戶口的存款。

對於信託戶口，如果受託人符合存保委員會的披露規定，存保委員會會將信託戶口中的存款視為受益人的存款來計算保障。這個安排令信託戶口的存款保障得以按受益人的層面來計算，而非按受託人的層面計算，有可能提高整體的保障覆蓋。

賠償以外的保障：銀行清盤中的存款人權益

如果你的存款超出保障上限，超出部分不受存保計劃保障。這部分資金會成為你在銀行清盤程序中的普通債權。銀行清盤是一個漫長的法律程序，在香港由法院監督，清盤人負責收集銀行的資產、償還債務，並按法律規定的優先次序向債權人支付款項。

存款人在清盤程序中的償付優先次序通常低於有抵押債權人和優先債權人（例如員工欠薪），但高於股東。這意味著，即使你的存款超出保障上限，你仍然可能從清盤中收回部分資金——但這個過程可能需要數年，而且你能收回的金額取決於清盤中可供分配的資產價值。

常見問題

問：如果我在同一銀行集團的不同銀行存有款項，保障如何計算？

答：保障以銀行牌照為單位計算。如果你在同一銀行集團的不同銀行（持有不同銀行牌照）持有存款，這些存款是分開計算保障的。你需要確認每間銀行是否持有獨立的銀行牌照，可以通過香港金融管理局的網站查閱持牌銀行名單。如果你在持有同一牌照的不同分行或不同戶口持有存款，這些存款會合併計算保障上限。

問：存款保障計劃是否有足夠資金應付銀行倒閉？

答：存保計劃的資金來自成員銀行的年度供款，累積的儲備規模經過專業評估，以確保足以應付不同程度的銀行倒閉情況。存保委員會定期檢討儲備的充足性，並設有後備信貸安排以應對超出預期的賠償需要。存保委員會的儲備規模和資金狀況是公開資訊，可以從其官方網站查閱。

問：如果銀行倒閉時我正在海外，會影響我的索償嗎？

答：一般不會。存款保障計劃的賠償對象是所有在倒閉銀行持有合資格存款的存戶，不論你身在何處。存保委員會會根據銀行的存款記錄來確定你的存款金額，然後通過郵寄、銀行轉帳或其他方式向你支付賠償。但你需要確保你的通訊地址和聯絡資料在銀行記錄中是最新的，以便存保委員會能夠聯絡你。如果你長期在海外，建議在銀行記錄中保留一個可靠的香港通訊地址，或確保銀行有你的電郵地址以便收取電子通知。

本文資料截至2026年7月。存款保障計劃的保障範圍、賠償上限、索償程序和保障條件以香港存款保障委員會的官方公布為準。本文不構成法律意見。

問：存款保障賠償是否涵蓋存款的應計利息？

答：涵蓋。存款保障計劃的保障範圍包括本金和截至銀行倒閉當日已經累積但尚未支付的利息。這意味著，如果你的定期存款在銀行倒閉前已累積了利息（按照存款合約的利率計算至銀行倒閉當日），這部分應計利息會與本金合併計算保障金額，以保障上限為限。但銀行倒閉日之後的利息則不在保障範圍內，因為存款合約已經因銀行倒閉而終止。

本文資料截至2026年7月。存款保障計劃的保障範圍、賠償上限、索償程序和保障條件以香港存款保障委員會的官方公布為準。本文不構成法律意見。

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